Sursă: Magazinsalajean.ro
Un credit ipotecar se întinde, de regulă, pe 20 sau 30 de ani. Nimeni nu poate garanta pentru propria sănătate și pentru propriul loc de muncă pe un interval atât de lung, iar contractul cu banca nu conține clauza „dacă se întâmplă ceva, uităm de rate”. Când venitul principal al familiei dispare, prin deces sau invaliditate, obligația de plată rămâne întreagă și trece, împreună cu locuința, asupra familiei sau a moștenitorilor. Pe un orizont de decenii, întrebarea realistă nu este dacă apar evenimente neprevăzute, ci câte și când.
Citește și: Sprijin pentru fermierii sălăjeni afectați de secetă
Cine plătește ratele când venitul dispare? Fără o asigurare atașată creditului, scenariile sunt puține și grele: familia preia ratele dintr-un venit deja diminuat, renegociază cu banca creditoare sau, în cazurile fără ieșire, pierde locuința. Moștenitorii care acceptă succesiunea preiau și datoria. Cu o asigurare de viață atașată creditului, mecanismul se inversează: la deces sau invaliditate totală și permanentă, asigurătorul achită băncii soldul rămas, iar locuința rămâne familiei, liberă de povara ratelor. Exact pentru acest scenariu există asigurarea de viață pentru credit ipotecar: ea nu protejează banca, aceasta își recuperează banii oricum, protejează familia care rămâne în urmă.
Invaliditatea totală și permanentă este scenariul la care se gândește și mai puțină lume, deși financiar este adesea mai apăsător decât decesul: venitul dispare, cheltuielile cresc, iar creditul rămâne. O poliță corect construită tratează ambele situații identic, soldul se stinge, iar familia își păstrează locuința. Condiția practică este ca polița să acopere explicit invaliditatea, iar asta se verifică în certificatul de asigurare, nu în discuția de vânzare.
Ce planuri de protecție a creditului ipotecar există?
Protecția atașată creditelor garantate nu se oprește la riscul de deces. BCR Asigurări de Viață VIG, de exemplu, o structurează pe trei planuri care se pot combina:
- asigurarea de viață propriu-zisă, pentru deces și invaliditate,
- pentru protecția veniturilor, care preia plata ratelor pe perioadele de șomaj involuntar sau incapacitate temporară de muncă,
- asigurarea pentru afecțiuni grave, care intervine la diagnostice majore, precum cancerul.
Primele sunt fixe pe toată durata, iar planurile se pot atașa atât creditelor noi, cât și celor deja în derulare, un aspect important pentru mulți titulari de credite vechi. Planul de protecție a veniturilor acoperă scenarii temporare: pe durata șomajului involuntar sau a unui concediu medical prelungit, asigurătorul plătește ratele către bancă, menținând istoricul de bun-platnic și stabilitatea financiară a familiei.
Ce trebuie verificat în contractul de credit ipotecar?
Unele clauze sunt esențiale pentru siguranța familiei. Cesiunea stabilește că beneficiile poliței merg către bancă până la stingerea creditului, astfel suma asigurată scade odată cu soldul. La creditele în doi, polița încheiată pe un singur titular lasă risc descoperit pentru celălalt. Perioadele de așteptare și excluderile indică momentul în care protecția devine activă, iar la refinanțare, polița veche nu se transferă automat pe noul credit, ci trebuie renegociată.
De asemenea, este important să verifici ce se întâmplă cu polița dacă plătești anticipat creditul sau dacă se modifică condițiile de împrumut. În orice caz, citirea atentă a condițiilor te ajută să fii pregătit pentru orice situație neprevăzută.